Взыскание со страховой компании
В России одновременно существуют 60 (шестьдесят) федеральных законов, которые требуют обязательного страхования тех или иных рисков.
Успешное взыскание со страховой компании зависит от правильного применения соответствующего нормативного акта.
- В том числе действуют:
- 6 (шесть) законов об обязательном социальном страховании
- 14 (четырнадцать) законов об обязательном государственном страховании
- 11 (одиннадцать) законов об иных видах обязательного страхования
- 29 (двадцать девять) законов, которые содержат требования об обязательном страховании, но для них еще не разработан детальный регламент: субъекты, объекты страхования, страховые случаи, тарифы и так далее.
Поэтому можно сделать однозначный прогноз: страховое дело в России живет и процветает. А учитывая тенденции к расширению видов деятельности, подлежащих страхованию, работы хватит как страховым компаниям, так и юристам.
Что общего для всех видов обязательного страхования
Всякому думающему человеку очевидно, что общим является интерес страховой компании получить страховых взносов побольше, а страховых выплат совершить поменьше.
Куда идет положительная разница между сборами и выплатами, думаю никому объяснять не надо.
Взыскание со страховой компании это прямой конфликт интересов гражданина и страховщика. Следовательно, помощь юриста окажется очень кстати.
Как защищать свои права при обязательном страховании
- Чаще всего гражданин сталкивается со следующими видами страховых выплат:
- по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
- по страхованию вкладов физических лиц в банках РФ
- по ненадлежащему исполнению обязательств туроператорами
- Менее распространены риски по:
- причинению вреда в результате клинических исследований
- причинению вреда жизни, здоровью пассажиров (имущественные интересы перевозчика)
- ответственность владельцев воздушного судна
и ряду других страховых случаев.
Позже мы рассмотрим взыскание со страховой компании по каждому случаю подробно, а пока излагаю общие принципы.
Договор страхования обязательно должен быть оформлен в письменном виде. Несоблюдение этого требования делает все положения о страховании недействительными.
Подтверждением надлежащего заключения договора страхования является как сам договор, так и полис или свидетельство (а также сертификат, квитанция застрахованного лица).
В договоре страхования должно быть указано
- какое имущество является объектом страхования
- на какие события (страховые случаи) распространяется действие договора
- какой размер выплаты предусмотрен
- сроки начала и окончания действия договора
Условия о страховых случаях, порядке выплат, действиях сторон по договору могут быть подробно расписаны в самом договоре, или в типовых правилах страхования, которыми руководствуется страховая компания. В таком случае, договор должен содержать обязательную ссылку на эти правила.
Что будет если соврать страховой компании
Если при заключении договора страхования, гражданин не сообщит о существенном обстоятельствах, имеющих значение для исполнения договора, то страховая компания может в судебном порядке признать договор недействительным.
Такое право предоставлено ей статьей 944 Гражданского Кодекса РФ.
В качестве примеров из судебной практики можно привести случаи, когда люди страхуют свою жизнь при заключении договора ипотеки, при этом умалчивая о наличии хронического сердечного заболевания. При наступлении смерти застрахованного лица, страховая компания узнает о наличии у него скрытого заболевания и добивается признания договора страхования незаключенным. Все обязанности по выплате ипотечного кредита ложатся на плечи наследников.
Взыскание со страховой компании в такой ситуации проблематично. Поэтому, лучше советоваться с юристом ДО заключения договора.
Момент начала действия страхового договора
После того, как гражданином оплачен первый (или единственный) взнос, (его принято называть страховой премией), договор считается вступившим в законную силу.
Существенное значение этого правила можно объяснить на следующем примере.
Страховые компании отказывались выплачивать страховое вознаграждение по договорам о страховании автогражданской ответственности, ссылаясь на то, что до заключения договора не был проведен достраховой осмотр автомобиля. По мнению страховых компаний, это обстоятельство свидетельствовало о юридической ничтожности договора страхования.
Однако судебные инстанции признали действия страховых компаний незаконными, указав, что договор страхования является заключенным с момента получения компанией страховой премии (взноса).
Срок исковой давности по договорам страхования
В отношении имущественного страхования срок исковой давности составляет два года.
Если вред был причинен жизни, здоровью или имуществу других лиц, срок исковой давности составляет три года.
О наступлении страхового случая следует уведомить страховую компанию незамедлительно. А если для отдельных видов страхования установлен определенный срок уведомления страховой компании — то не позже этого срока.
Когда страховая имеет право не платить
- Если доказан умысел или грубая неосторожность застрахованного лица, которые и привели к наступлению страхового случая.
- Если страховой случай наступил в результате форс-мажорных обстоятельств: ядерные взрывы, радиация, военные действия, а также конфискации, реквизиции, аресты, иные действия государственных органов.
Естественно, что страховая компания в большинстве случае будет пытаться доказать наличие в действиях застрахованного лица грубой неосторожности или умысла. Либо пытаться иными формальными способами уклониться от страховой выплаты.
Именно в этих случаях следует воспользоваться услугами юриста, причем чем быстрее, тем лучше.