Открыть меню

Поручительство по кредиту — ответственность


поручительство по кредиту При заключении кредитного договора, каждый займодатель стремится снизить риски невозврата одолженных средств.

Самым надежным способом обеспечить возврат долга является залог имущества, превышающего своей стоимостью размер займа. При условии достаточной ликвидности предмета залога, и правильном размере оценки, залог дает почти сто процентную гарантию возврата долга.

Однако, этот вид обеспечения мало распространен при кредитовании физических лиц, за исключением договора ипотеки.

Второй по популярности метод обеспечить возврат займа – распределить ответственность между заемщиком и другим лицом, которое готово гарантировать, что заемщик вернет долг полностью и в срок.

А в случае невозврата – ответить перед банком собственным имуществом по долгу заемщика. Еще лучше для банка – когда таких гарантов несколько. Наглядно ситуация приведена на картинке (кликните чтобы увеличить)

poruchiteli

С поручителем гарантий возврата кредита больше.

Поручительство по кредиту — ответственность

Поручителем выступает лицо, которое гарантирует возврат долга заемщиком банку.

Если заемщик нарушит свои обязательства, то банк имеет полное право потребовать от поручителя выплаты денежных средств, в размере непогашенной задолженности, включая пени, штрафы и неустойку, предусмотренные договором.

Но в каких пропорциях будет погашаться задолженность? Давайте разберемся с понятиями солидарной и субсидиарной ответственности.

По общему правилу, ответственность заемщика и его поручителя, в случае ненадлежащего исполнения обязательства, является солидарной (ч.1 ст.363 ГК РФ).

Солидарная ответственность предусматривает, что должник и его поручитель возвращают долг совместно. При этом, если у одного средств недостаточно, то долг возвращает другой.

Условие о солидарной ответственности подразумевает, что кредитор может обратиться с требованиями о погашении долга сразу же к поручителю, при нарушении условий договора заемщиком. Или одновременно к поручителю и заемщику.

Впоследствии, поручитель, вернувший займ за должника, может потребовать от него компенсации понесенных затрат.

Однако, договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предусматривает, что сначала кредитор предъявляет требование к заемщику.

Только в том случае, если требование не исполнено, наступает очередь поручителя отвечать перед кредитором по долгам заемщика.

В обоих случаях – при солидарной и субсидиарной ответственности, поручитель может принять на себя обязательство отвечать по долгам кредитора полностью, либо ограниченно, в какой-то их части.

В остальном разница между солидарным и субсидиарным взысканием только в последовательности привлечения к ответственности: сразу поручителя, или сначала должника, потом поручителя.

В итоге, поручительство по кредиту ответственность предусматривает в размере неисполненного обязательства, плюс пени, штрафы, неустойку и другие затраты, которые понес кредитор.

 

Какие права и обязанности у поручителя по кредитному договору?

Обязанности поручителя по кредиту возникают в силу закона или на основании договора.

Ответственность по закону означает, что объем обязательств у поручителя и заемщика перед кредитором одинаковый. Подробно этот момент мы разобрали выше.

Ответственность по договору позволяет вводить дополнительные обязанности для поручителя. Например, он может взять на себя следующие обязательства:

  • информировать банк о любых изменениях в своих персональных данных,
  • сообщать банку, что в отношении него ведется уголовное преследование, или к нему предъявлен гражданский иск, начиная от определенной суммы
  • сообщить банку, что в его жизни наступили обстоятельства, которые могут затруднить возврат долга за поручителя. В том числе, увольнение с места работы, или получение инвалидности и т.д.
  • по требованию банка предоставлять любые документы или совершать другие действия.

Таким образом, ответственность при поручительстве по кредиту может быть как чисто материальной, так и носить организационный характер.

Права поручителя по кредитному договору

Права у поручителя возникают с момента, когда он исполнил перед банком свои обязательства, по возврату долга за заемщика.

Все требования, которые предъявлял к нему банк, поручитель вправе предъявить к заемщику. При этом все сведения, которые предоставлялись банку по исполненному договору займа, поручитель может беспрепятственно получить у банка. Если банк не выдает какие-либо документы, то его можно обязать к этому решением суда.

Соответственно поручитель, в ходе взыскания, может заявлять кредитору любые возражения, которые мог бы привести заемщик.

 

Как заключить договор поручительства и кто может стать поручителем?

У банка, или другого лица, которое выдает займ, есть право определить круг лиц, которые могут осуществлять поручительство по кредиту.

Ответственность допускается распределять только среди родственников заемщика, или между лиц имеющих определенный доход, либо стаж работы, либо обладать другими характеристиками.

Как правило, если вы обращаетесь за предоставлением кредита в банк и предоставляете сведения о своих поручителях, оснований для отказа вам никто не сообщает – просто ставят перед фактом.

В качестве поручителей принимаются физические лица, предприниматели и организации.

При заключении договора займа, поручитель по кредиту должен осознавать свою ответственность в части размеров обязательства и сроков его действия. Истечение срока поручительства это прекрасный повод для его прекращения.

Для договора поручительства предусмотрена исключительно письменная форма, иначе он недействителен. Поручительство по кредиту начинает действовать одновременно с заключением кредитного договора, не ранее.

 

Как прекратить поручительство?

Сначала о грустном: смерть должника не прекращает действие поручительства.

То есть, в случае смерти заемщика, его обязательства перед банком переходят к поручителю в полном объеме. Имейте это в виду, и помните, что если вы поручитель, то сохранить должника живым и здоровым – в ваших интересах.

Теперь переходим к основаниям для прекращения поручительства по кредиту и ответственности.

Поручительство прекращено, если:

  • должник полностью возвратил долг, исполнив свое обязательство
  • поручитель полностью возвратил долг, исполнив обязательство должника
  • истек срок действия договора поручительства
  • сменился должник по кредиту (то есть, осуществлен перевод долга с согласия кредитора) и поручитель не согласен отвечать за нового должника
  • должник или поручитель предложили кредитору принять погашение долга надлежащим образом, но тот отказался

Возможна ситуация, когда условия займа изменяются в сторону увеличения ответственности заемщика, либо другим способом могут увеличить ответственность поручителя. Если такие изменения произошли без уведомления поручителя и помимо его согласия, то поручительство не считается измененным и действует на старых условиях.

 

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

Заемщик может осознать, что он не в состоянии исполнить обязательства по договору. В этом случае он может найти нового заемщика, который займет его место в кредитном договоре (перевод долга).

При переводе долга следует соблюсти следующие формальности:

  • получить согласие нового заемщика
  • получить согласие банка или иного кредитора на перевод долга
  • получить согласие поручителя по кредиту

Если все перечисленные согласования получены, можно подписывать соглашение о переводе долга у всех заинтересованных лиц. При переводе долга поручительство по кредиту и ответственность сохраняется.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

© 2017 Юридические услуги в Волгограде · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru